Cómo esta Argentina en educación financiera

En 2017 hubo un proceso caracterizado por grandes intentos de cambios regulatorios, en ese momento la Ley de Financiamiento Productivo (Ley 27.440) incluyó lo que planteaban los promotores de una ley de educación financiera. “A mí me convocó un diputado para realizar una propuesta de algo que yo vengo estudiando desde hace 15 años, que es inclusión financiera y finanzas alternativas. Redactamos una ley de educación financiera, y luego de algunas negociaciones esa ley se incorporó dentro de la Ley 27.440, esta última se aprobó en Diputados a fines de 2017 y en el Senado a fines de 2018. Supone, entre otras cosas, que Argentina tenga una estrategia de inclusión financiera para que se incorpore en las escuelas. El programa de educación financiera se aletargó, después vino en 2018 la cuestión con FMI, en agosto de 2019 las PASO, cambio de gestión, pandemia. Por eso aun estamos esperando que tengamos educación financiera en las escuelas, tal como marca la norma”, comienza detallando cronológicamente Ignacio Carballo, especialista en inclusión financiera y Director del ecosistema de programas fintech para América Latina de la UCA.

¿Por qué es importante educar en finanzas?

-A esta altura del partido en el mundo no se discute que la educación financiera es fundamental, no solo para ejercer una ciudadanía responsable sino también para minimizar riesgos. La educación financiera no es un taller de inversiones, ni una escuelita de cómo utilizar algunos instrumentos financieros, sino que es un instrumento para minimizar riesgos sobre la vida financiera de las personas.

Sobre todo cuando vemos casos como Generación Zoe

-Así es, todos hablamos de este caso. Se lo denuncia de ser una estafa piramidal vinculada a criptomonedas vinculada a una tasa de rentabilidad que cualquier persona que conozca superficialmente de finanzas, sabría que por detrás de esas tasas hay algo raro y que despierta alarma.

En otras partes del mundo, la educación financiera ya existe

-Está en distintas partes del planeta desde la educación primaria de manera lúdica, nosotros lo proponemos desde la educación secundaria, en nuestra escuela y en nuestro contexto la necesidad es el doble.

Los argentinos estamos invirtiendo en criptomonedas, cuando en otras partes del mundo recién se evalúa su confiablidad, ¿eso habla de la emergencia que tenemos?

-Eso habla del problema inflacionario que tenemos. Yo colaboro haciendo estudios para América Latina y un relevamiento reciente lo demuestran de manera cuantitativa muy clara; en economía donde hay una moneda que preserva su característica de ser una unidad de cambio, pero no es reserva de valor, la consecuencia es que su población tiene la necesidad urgida de huir a otros instrumentos.

-Con el riesgo de las criptomonedas y volatilidad inerte de la misma lo que subyace al final del día es que los precios en lugar de ser inflacionarios son deflacionarios, al menos en el grueso del mercado, hablando de las principales cinco criptomonedas, aumentó el precio, eso ha atraído a las poblaciones como un imán.

¿Pasa en otros países también?

-Pasa también en Venezuela, por ejemplo. Hay que aclarar que tampoco es que todo el mundo en Argentina está invirtiendo en criptos, pero estamos junto con Venezuela en el rango de mayores usuarios de criptomonedas, otras economías de América Latina tiene ratios de un digito, acá estamos en un 10%, es algo incipiente que está comenzando.

Hace tres meses que Merado Pago abrió billeteras virtuales para chicos entre 13 y 18 años, ¿qué opinas de eso?

-La revolución fintech viene de empresas tecnológicas o algunas que se dedican a hacer otras cosas en su génesis, como marketplace que es al caso de Mercado Libre con Mercado Pago. El diferencial que tienen (estas fintech o billeteras virtuales) es que brindan una experiencia de usuario más amena, mucho más dinámica al momento de interactuar en ese contexto. Desde 2017 se empezó a debatir el tema de cuentas bancarias para jóvenes. Ahora se lanzan las cuentas digitales con un CVU (Clave Virtual Uniforme), que es diferente al CBU (Clave Bancaria Uniforme).

-Lo veo muy bien, cuanto más temprana es la edad en la que tengamos relación con el mundo financiero, mejor. En el caso de los niños es importante que esté el adulto detrás no solo para el aval de abrir la cuenta, sino para explicar y guiarlo. Si me preguntás, no creo que sea 100% responsabilidad de la familia, el Estado tiene responsabilidad desde lo educativo.

-Interactuar con instrumentos financieros desde temprana edad y de manera responsable es muy positivo, y cuando vez a jugadores como Mercado de Pago involucrándose, anima a que se busque un mismo objetivo desde distintos ángulos.

A fin de año hubo una resolución del Banco Central que perjudicó a las fintech, ¿de qué se trata?

-Desde 2020 en Argentina hay dos categorías, por un lado las instituciones bancarias con una CBU y los Proveedores de Servicio de Pago (PSP) que vienen con un CVU que son las billeteras virtuales no bancarias conocidas como fintech.

-La forma en la cual se había orquestado la administración de los fondos este estos fondos de esas billeteras virtuales, es que tenían que estar dentro de una cuenta a la vista en un banco, entonces te abrías una billetera y estabas dentro de un banco o de varios bancos o dentro de una institución regulada. Lo que pasó a fines del año pasado, dentro del período de las fiestas, es que surgió una normativa del Banco Central de la República Argentina (BCRA) por la cual esos fondos de billeteras virtuales que estaban en los bancos iban a pasar 100% a encaje del BCRA. Esto en los hechos implica que el Banco no va a poder invertir ese dinero en Leliq y darle una parte de esa rentabilidad a las fintech, así era como funcionaba, las billeteras tenían un ingreso extra por poner el dinero de todos sus clientes en tal o cual Banco y ahora ese ingreso se les corta. Sin embargo, al usuario no lo afecta de ninguna manera.

Si querés aprender de #cripto escuchá a Ignacio Carballo en el #podcast #Criptonomista! creado por Bitso.

Por Fernanda Bireni